WWDC蘋果也推出了“先買後付”BNPL市長/市場競爭。

蘋果公司本週一在年度開發大會(WWDC)上宣布將“先買後付”模式集成到新的iOS系統中。由於全球通貨膨脹、利率提高和蘋果的立場，近幾年歐美熱賣後支付市長/市場競爭將進一步加劇。

　　據蘋果公司稱，用戶在使用蘋果電子錢包或apple pay時，通過“apple payrator”選擇分期付款，6週內可以結算4次，不收取利息或其他費用。用戶還可以選擇預付款。服務通過萬事達公司的系統運行，適用於所有支持apple pay的在線和線下零售商。這項服務將在今年秋季與iOS16系統更新一起提供給美國用戶，蘋果電子郵件使用戶能夠瀏覽需要支付的金額和交易記錄。蘋果還沒有宣布何時將這項服務擴大到其他海外市場。

　　蘋果表示，BNPL系統正在進行“考慮用戶財務狀況的設計”，包括蘋果電子錢包內有監控費用的儀表板。 (威廉莎士比亞，Northern Exposure(美國電視劇)，計算機名言)蘋果還指出，如果客戶的借記卡賬戶缺少還款資金，發卡銀行可能會“向用戶收取費用”。

　　疫情將電子商務及網購市場推上了新的高峰，BNPL簡便的分期付款模式也迅速出現在疫情中，特別受到歐美年輕消費者的歡迎，亞洲和香港也引進了電商及網上銀行這種支付方式。提供BNPL服務的金融技術平台比傳統信用卡的用戶門檻低，一般免除利息或在一段時間內免除利息，逾期罰款也相對較低。

　　蘋果公司今年秋季宣布，將通過新的iOS16系統向美國用戶推出預購後支付服務。 (蘋果)

　　《福布斯》 (Forbes)預測，到2025年BNPL在美國的年度交易總額將達到1萬億美元，到2025年，美國用戶將增加到7660萬人。但是，隨著傳染病紅利減少、全球通貨膨脹和利率上升、限制加強，現有的BNPL企業也面臨增長困難。蘋果的立場可能進一步擠壓BNPL市場。

　　目前，全球BNPL市場的幾個主要競爭對手是瑞典初創企業Klarna(通常被認為是BNPL模式的創始人，目前約為300億美元)。 Affirm(目前市值約68億美元)是由Paypal聯合創始人Max Levchin創立的，面向美國消費者。還有去年Twitter創始人Jack Dory購買的澳大利亞BNPL平台After Pay(目前市值接近200億美元)。此外，Paypal還在2020年底推出了“Pay in 4”服務，以兩週一期的方式讓消費者可以以無息第四期分期付款的方式在線購買商品。從今年年初開始，Affirm股價下跌了75%，蘋果當天宣布股價進一步下跌了5.5%。 Klarna上個月宣布裁減10%的員工。售後服務的市值也從去年2月的最高值減少了一半以上。

　　近年來，蘋果一直在金融產品領域穩步推進，包括蘋果、Mac、iCloud等服務的銷售，並為購買IPHON、MAC等昂貴產品提供了長達7年的分期付款計劃。 2019年，蘋果與高盛和萬事達卡一起在美國市場推出蘋果卡，不收年費。

　　蘋果公司今年秋季宣布，將通過新的iOS16系統向美國用戶推出預購後支付服務。 (蘋果)

　　債務陷阱，加強規制

　　BNPL企業聲稱，與信用卡相比，BNPL可以避免不斷重疊的利息和逾期罰款，防止陷入債務陷阱，但最近越來越多的BNPL用戶開始遇到債務問題。

　　美國債務公司LENDING TREE 4月份發布的調查顯示，1500名BNPL用戶中有42%的人遇到了拖欠付款的問題。收購Afterpay的Block今年發布的報告顯示，2021年下半年Afterpay的壞賬都增加了70%，財務費用也猛增。根據Lending Tree的同一調查，近70%的美國用戶承認使用BNPL服務助長了過度消費行為。

　　專家警告說，不同BNPL企業的逾期支付條款不同，部分拒絕向用戶貸款，部分收取手續費，消費者如果不知道逾期規則，可能會在不知不覺中面臨重疊的債務。

　　對於以前缺乏監管的BNPL企業，歐洲和美國的監管機構正在密切關注，以確保企業在通貨膨脹飆升的情況下負責任地提供短期信貸。

　　蘋果表示，BNPL系統“在設計上考慮到了客戶的財務健康”，包括“錢包應用程序中設置監控結算的界面”，如果客戶的借記卡賬戶沒有足夠的資金償還，客戶的發卡銀行可能會“收取費用”。

本文出處 telegram18hk